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Protéger son bien le plus précieux avec l'assurance invalidité

Que possédez-vous qui a la plus grande valeur? La maison et les véhicules viennent immédiatement à l’esprit. Mais, c’est votre capacité de gain qui exerce la plus grande influence sur votre santé financière. Votre maison et vos véhicules sont assurés, mais qu’en est-il de votre capacité à gagner un revenu?

Prenez quelques minutes pour évaluer l’ampleur de votre capacité de gain et savoir pourquoi et comment la protéger.

Perspective

La plupart des biens que vous possédez et que vous posséderez dépendent de votre capacité à gagner un revenu, ce qui rend cette capacité précieuse et en fait l’actif le plus important dont vous disposez. En résumé, savez-vous ce que vaut votre capacité à générer un revenu?

Essayez ce calculateur pour vous faire une idée ou communiquez avec notre bureau pour en savoir plus à ce sujet.

Les petits caractères de la calculatrice indiquent les revenus bruts gagnés pendant votre carrière et calculent leur valeur actuelle en utilisant un rendement après impôt de 4 %.

Probabilités

En 2017, une personne sur cinq (22 %) parmi la population canadienne âgée de 15 ans et plus, soit environ 6,2 millions de personnes, présentait une ou plusieurs incapacités.

Les incapacités liées à la douleur (15 %), à la flexibilité (10 %), à la mobilité (10 %) et à la santé mentale (7 %) se manifestaient plus couramment chez les Canadiens de 15 ans et plus.

Population canadienne âgée de 15 ans et plus ayant _un incapacité, selon le groupe d’âge le sexe, 2017

Parmi les personnes âgées de 25 à 64 ans, celles qui avaient un handicap occupaient moins souvent un emploi (59 %) que celles qui n’en avaient pas (80 %). Plus la gravité de l’incapacité est grande, plus la probabilité d’avoir un emploi diminue. Parmi les membres de la population âgés de 25 à 64 ans, 76 % des personnes ayant une légère incapacité avaient un emploi, alors que ce nombre s’élevait à 31 % pour celles en ayant une très grave.

Notes et références

¹ Statistique Canada. - Rapports sur l’enquête canadienne sur l’incapacité, 2017.

Planification

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Considérez votre capacité de gain comme le fondement sur lequel repose la structure de vos finances. Votre cadre financier comprend vos besoins, vos objectifs et vos plans financiers actuels et futurs.

La somme totale de vos revenus mensuels au fil du temps est importante. Si vous perdiez votre capacité à toucher un revenu, sur quelle base reposerait votre cadre financier?

Voici quelques idées reçues.

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Remplacer les revenus futurs nécessite d’importantes économies. Comme une invalidité peut survenir en tout temps, vous ne pouvez pas prévoir le montant de votre épargne ni la période pendant laquelle vous en aurez besoin. La survenue d’une incapacité pourrait rapidement réduire à néant toutes vos économies.

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Si vos fonds de retraite enregistrés sont accessibles, ils seront assujettis aux retenues d’impôt¹ et entièrement imposables l’année du retrait. Pourriez-vous récupérer votre épargne-retraite une fois qu’elle a été retirée?

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Les besoins financiers, le mode de vie, les objectifs et les plans sont presque toujours établis en fonction du revenu total courant d’un ménage. Les changements touchant les bases d’un plan financier peuvent avoir un effet dévastateur sur le cadre financier de la famille.

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Les biens que les gens possèdent font partie intégrante de leur cadre financier. À tout le moins, leur style de vie est tributaire de ces biens. Il n’est pas toujours souhaitable de vendre les vôtres, surtout en cas d’invalidité. Et, si vous ne pouvez exercer aucun contrôle sur le choix du moment, la valeur marchande et la demande, le succès de cette stratégie est au mieux incertain.

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Il est pratiquement impossible d’obtenir un prêt auprès d’une institution financière lorsque la capacité de gain est entravée par un handicap. Et emprunter à des proches risque de se répercuter négativement sur vos relations, surtout lorsque la capacité de remboursement est incertaine.

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Il est difficile de tabler sur la gentillesse de parfaits inconnus. Selon le site fundera.com, en 2021, les campagnes de sociofinancement récoltaient en moyenne 824 $.

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En 2022, les prestations de maladie de l’assurance-emploi (AE)² sont versées pendant une période maximale de 15 semaines. Elles correspondent à 55 % de votre rémunération hebdomadaire moyenne assurable, jusqu’à concurrence de 638 $ par semaine, soit une prestation maximale totale de 9 570 $ pour 15 semaines.

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Si votre employeur cotise à un régime provincial d’indemnisation des accidentés du travail, la couverture s’applique uniquement si vous vous blessez au travail ou si votre maladie est liée directement à vos activités professionnelles

(En outre, le Toronto Star rappelle que 90 % des demandes d’indemnisation présentées à la Commission de la sécurité professionnelle et de l’assurance contre les accidents du travail invoquant le stress mental chronique sont refusées³.)

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Pour y avoir droit, vous devez avoir moins de 65 ans, remplir les exigences de cotisation minimale et présenter une invalidité grave et prolongée qui vous empêche d’exercer TOUTE profession.

En 2022, la prestation d’invalidité du RPC⁴, qui est modulée en fonction des cotisations versées, est une prestation mensuelle minimale de 524,64 $, la prestation mensuelle maximale s’élève à 1 457,45 $ (ce qui totalise 17 489,40 $ par année).

Cette prestation ne s’adresse pas aux résidents du Québec.

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Pour y avoir droit, vous devez avoir moins de 65 ans, remplir les exigences de cotisation minimale et présenter une invalidité grave et prolongée qui vous empêche d’exercer TOUTE profession.

En 2022, la prestation d’invalidité du RRQ⁵, qui est modulée en fonction des cotisations versées, est une prestation mensuelle minimale de 524,61 $/mois, la prestation mensuelle maximale s’élevant à 1 463,83 $ (ce qui totalise 17 565,96 $ par année).

Cette prestation est réservée aux résidents du Québec.

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L’assurance invalidité collective proposée par l’employeur peut constituer une bonne première protection, mais il faut généralement répondre à une définition stricte de l’invalidité pour avoir droit à des prestations d’invalidité de longue durée. En outre, la prime peut augmenter aussi souvent qu’annuellement et vous ne pouvez pas continuer à profiter de la couverture si vous quittez votre employeur. L’assurance invalidité est généralement limitée à une couverture de 60 à 70 % de votre revenu.

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Que vous disposiez ou non d’une assurance invalidité collective par l’intermédiaire de votre employeur, une assurance individuelle peut consolider votre cadre financier.

Si vous avez déjà une assurance invalidité collective, l’assurance invalidité individuelle peut ajouter un niveau supplémentaire de protection au cas où votre invalidité ne vous donnerait pas droit aux prestations versées par votre régime collectif, ou agir comme complément pour que vous puissiez recevoir une prestation mensuelle plus élevée en cas d’invalidité, ce qui vous rapprocherait de votre salaire net actuel.

Si vous n’avez pas d’assurance invalidité collective, songez à souscrire une assurance invalidité individuelle flexible qui pourrait vous verser des prestations complètes ou partielles et couvrir un plus large éventail de conditions que l’assurance invalidité collective. Ce type d’assurance offre également des options facultatives comme des délais de carence plus courts, des périodes de prestations plus longues, le remboursement des primes et des prestations mensuelles augmentant annuellement. Une fois que vous souscrivez cette assurance, vos primes sont garanties, et vous pouvez conserver votre régime même si vous changez d’employeur.

Notes et références

¹ Site Web du gouvernement du Canada. Taux de retenue, date de modification : 2021-12-17.

² Site Web du gouvernement du Canada. Prestations de maladie de l’assurance-emploi, date de modification : 2021-12-31.

³ Toronto Star – Workers’ compensation board denies over 90 per cent of chronic mental stress claims, audit shows - 2018-12-04

⁴ Site Web du gouvernement du Canada. Prestations d’invalidité du Régime de pensions du Canada, date de modification : 2022-02-04.

⁵ Site Web de Retraite Québec. Le Régime de rentes du Québec en chiffres, 2022.

Protection

Votre capacité à gagner un revenu est votre bien le plus précieux et c’est ce qui vous a permis de bâtir une base solide pour répondre à vos besoins, à vos objectifs et à vos plans financiers actuels et futurs.

Comme vous l’avez vu, une invalidité représente un risque sérieux pour votre capacité de gain, un risque contre lequel vous pouvez vous assurer.

Nous puissions vous aider à évaluer votre situation actuelle et vérifier si vous disposez de la couverture dont vous avez besoin pour soutenir votre cadre financier aujourd’hui et à l’avenir.

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